Nebankovní hypotéka zkušenosti

Co je to nebankovní hypotéka?

Nebankovní hypotéka je úvěr zajištěný nemovitostí, který neposkytuje banka, ale soukromý investor nebo nebankovní společnost. Obvykle ji využívají klienti, kteří nedosáhnou na bankovní úvěr kvůli záznamům v registrech, nedoloženým příjmům nebo podnikatelské situaci. Úroková sazba bývá vyšší (12–19 %), ale podmínky jsou flexibilnější a vyřízení rychlejší.

Z mých dlouholetých zkušeností s nebankovními hypotékami vím, že pro řadu klientů představují poslední možnost, jak získat financování, když banka odmítla pomoci. Právě zkušenosti s nebankovní hypotékou ukazují, že každý klient potřebuje jiné řešení – ať už americkou hypotéku, zpětný leasing nebo podnikatelský úvěr. Pomohu vám vybrat vhodnou variantu financování podle vašich možností a cílů.

Nebankovní úvěry mají obvykle vyšší úrokové sazby (od 12 % do cca 19 %) a také vyšší poplatky za vyřízení. Na druhou stranu nabízejí řešení v situacích, kdy vám banka nepomůže.

Z mých zkušeností se ne vždy vyplatí nebankovní hypotéka - existují i další nebankovní způsoby financování, které jsou pro klienty poplatkově a úrokově méně nákladné.

Pro koho je nebankovní hypotéka vhodná?

Nebankovní financování je určeno především klientům, kteří z různých důvodů nedosáhnou na klasický bankovní úvěr, například:

• mají záznam v registrech (SOLUS, BRKI, NRKI)
• řeší exekuce nebo insolvenci
• nedokáží doložit dostatečný příjem
• potřebují peníze rychle nebo bez doložení účelu
• jsou podnikatelé bez účetní historie nebo v přechodném období

Jak funguje nebankovní hypotéka?

Proces je zpravidla rychlejší a méně formální než u bank. Klient osloví nebankovního poskytovatele nebo přímého investora, předloží základní informace (např. účel úvěru a nemovitost k zajištění) a během několika dnů může mít peníze na účtu.

Schvalování se neprodlužuje kvůli zdlouhavému posuzování bonity – důležitější je hodnota zástavy. Díky tomu lze financovat i urgentní situace, jako je zastavení dražby, vyplacení exekucí na nemovitosti nebo konsolidace závazků. Chcete se dozvědět více o exekuci nemovitosti? Odkážu vás na tento blogový článek.

Když vám banka nepůjčí, pomůže nebankovní hypotéka

Nebankovní financování může být pro vás efektivním řešením v momentě, kdy banka odmítla vaši žádost. Mezi hlavní výhody patří:

• rychlé vyřízení – často do několika dnů

• vysoká míra schválení – i se zápisy v registrech

• možnost vyplacení exekucí nebo zastavení dražby - banky vyplácet exekuce neumí

• financování pro podnikatele i firmy

• neúčelové použití prostředků – bez nutnosti dokládat využití (faktury, podnikatelský plán atd.)

Výhody, rizika a na co si dát pozor

• až 70–80 % z hodnoty nemovitosti (LTV)

• splatnost až 20 let - oproti bankám si můžete zvolit výši splátky a splatnost

• minimum dokumentace – nepotřebujete dokládat složitě příjem

• možnost individuálního nastavení splátek nebo platby úroků dle cash flow klienta, tzn. kolik je klient schopen měsíčně splácet.

Rizika:

• vyšší úrokové sazby než u bank

• vysoké sankce při zpoždění splátek

• nepřehledné smlouvy nebo skryté poplatky a sankce u některých poskytovatelů

• notářský zápis s vykonatelností – někteří poskytovatelé ho požadují, čímž mohou v případě problémů s úhradou rovnou exekučně vymáhat.

Mé doporučení: Vždy si pečlivě ověřte, s kým jednáte. Vyhněte se zprostředkovatelům, kteří si účtují přemrštěné provize a nabízejí neetické podmínky. Více najdete v článku: nekalé praktiky nebankovních zprostředkovatelů

Typy nebankovních hypoték a financování

1. Podnikatelská nebankovní hypotéka

Určeno pro OSVČ a firmy, které potřebují provozní financování nebo kapitál na rozvoj. Výhodou je rychlost, flexibilní podmínky a možnost čerpání i bez daňového přiznání. Podstatnou nevýhodou je, že se tento typ hypotéky velmi těžko refinancuje zpět do banky. Mezi nejznámější poskytovatele těchto typů patří např. Acema, Aktivafin. Výhodou je možnost půjčit v podstatě jakoukoliv částku, nevýhodou je velká úroková sazba a realitivně drahé poplatky za vyřízení a čerpání úvěru. Mnohdy pro vás lze najít i vhodnější variantu.

2. Americká nebankovní hypotéka

Neúčelový úvěr se zajištěním nemovitostí. Peníze lze využít na cokoliv – od konsolidace, přes koupi automobilu, až po rozjezd podnikání. ANH může být jak na IČ (tedy na podnikání), tak i na rodné číslo; nicméně společností a investorů, kteří jsou ochotni půjčit peníze oproti smlouvě o zápůjčce, je velmi málo. Zápůjčka je v případně nesplácení klienta velmi těžko vymahatelná. Úrok se většinou pohybuje  nad 15%, bývá spojen s notářským zápisem vykonavatelnosti a doba zápůjčky je většinou dva až tři roky. Opět je nutné upozornit, že americká nebankovní hypotéka jde jen velmi těžko refinancovat do banky.

3. Zpětný leasing nemovitosti

Vhodné řešení pro klienty, kteří chtějí získat hotovost a zůstat bydlet ve své nemovitosti. Vlastnictví nemovitost dočasně přechází na investora, klient platí „nájem“ a může si ji později odkoupit zpět. Tento typ financování nejčastěji zvolí klient s exekucemi nebo zesplatněnou hypotékou, protože zpětný leasing je pro klienta vždy výhodnější než např. prodej jeho nemovitosti v dražbě. Velkou výhodou je, že zpětný leasing můžete poté velmi jednoduše refinancovat pomocí klasické hypotéky u banky - účelem úvěru bude koupě nemovitosti.

4. Půjčky od přímých investorů

Model, kdy klient komunikuje přímo s investorem bez prostředníků. HypotékaBezBanky propojuje klienty s ověřenými investory, kteří nabízejí férové, srozumitelné a individuálně nastavené podmínky. Více zde: Přímý poskytovatel půjček

5. Spořitelní družstva a nebankovní dceřiné společnosti

Například NEY, Artesa, Home Credit nebo Credix. Využívají je zejména podnikatelé, kteří neuspěli v bance, ale mají stabilní ekonomické výsledky.. Produkty bývají strukturovány jako účelové úvěry na investice, provozní financování nebo koupi nemovitostí. Úroková sazba se většinou pohybuje od 12% do 14%, klient musí platit znalecký posudek a doba vyřízení je (kvůli náporu klientů) až dva měsíce a mnohdy s nejistým výsledkem. V těchto případech je vhodné využít nebankovního zprostředkovatele, který dokáže celý váš případ zpracovat a poslat na schvalování napřímo.

6. Družstevní bydlení BIDLI

Alternativa pro klienty, kteří nemohou získat hypotéku. Nemovitost koupí družstvo, klient ji postupně splácí formou nájemného. Výhodou je možnost řešit nejen nákup nemovitosti, ale i konsolidaci závazků a oddlužení. Nabídka je vhodná pro fyzické osoby i menší podnikatele.

Využijte mých zkušeností a vyhněte se zbytečným rizikům

Nebankovní hypotéka může být užitečným nástrojem, pokud víte, co děláte. Klíčem je vybrat důvěryhodného partnera, rozumět podmínkám smlouvy a mít plán, jak závazky splácet.

❗ Pozor na zprostředkovatele, kteří slibují zázraky a následně vás připraví o nemovitost nebo stovky tisíc na poplatcích....

Nevíte si rady? Pomohu vám najít řešení na míru.

Možností nebankovního financování je opravdu mnoho – od amerických hypoték přes podnikatelské úvěry až po zpětný leasing nebo družstevní bydlení. Každý klient ale potřebuje něco jiného. Proto je důležité zvolit řešení, které odpovídá vaší situaci i možnostem splácení.

Mám dlouholeté zkušenosti s nebankovním financováním a spolupracuji pouze s prověřenými investory. Pomohu vám posoudit situaci a najít nejvhodnější typ řešení – bezpečně, srozumitelně a bez zbytečných poplatků.

Nezávazně se mi ozvěte – a najdu efektivní řešení i pro vás

Luboš Kolář

12 let zkušeností v oboru nebankovních hypoték

+420 734 680 373

Nejčastější otázky k nebankovní hypotéce (FAQ)

Kolik stojí vyřízení nebankovní hypotéky?

Poplatky se liší podle poskytovatele a typu úvěru. U velkých nebankovních společností počítejte s poplatkem za vyřízení a čerpání cca 10% z poskytnutého úvěru, u zpětného leasingu většinou počítejte s poplatkem 2%-3% z výše financování, u financování soukromým investorem vychází poplatek rámcově cca 80.000 - 100.000 Kč.

Jaké dokumenty budu potřebovat?

Většinou stačí základní podklady: občanský průkaz, fotografie nemovitosti (exteriér/interiér), popis účelu úvěru - tzn. co chcete financovat a případně vyčíslení závazků (exekucí atd.) S vyčíslením závazků klientům vždy pomáhám na základě plné moci - vysvětlení ZDE.

Lze hypotékou vyplatit exekuce?

Ano, vyplacení exekucí nebo zabránění dražbě je častý důvod proč klienti žádají o nebankovní hypotéku. Banky většinou financovat nemovitost v exekucí neumí/nechtějí. Je to pro ně riziko.

Jak rychle mohu mít peníze?

V ideálním případě do 3–5 pracovních dnů od dodání podkladů a podepsání smluv. U urgentních případů (dražba, exekuce) je možné zkrátit lhůtu i na 48 hodin. Vše záleží jak rychle mi dokážete poslat podklady (tzn. foto nemovitosti, plnou moc, podklady k vašim závazkům atd.)

Jaký je rozdíl mezi americkou hypotékou a zpětným leasingem?

• Americká hypotéka = půjčka se zajištěním nemovitostí, bez účelu – peníze použijete dle potřeby.
• Zpětný leasing = prodáte nemovitost investorovi a zůstáváte v ní jako nájemce s možností pozdějšího odkupu.

Co když mám negativní záznam v registru?

V nebankovním sektoru to není překážkou. Záznamy v registrech (SOLUS, NRKI, BRKI) se u těchto úvěrů většinou neposuzují, důležitější je hodnota nemovitosti. Nicméně je vždy vhodné ověřit stav vašich závazků, aby nehrozilo nebezpeční další exekuce nebo nepříjemnosti. 

Můžu úvěr kdykoliv doplatit?

Ano, většina nebankovních úvěrů umožňuje předčasné splacení, často bez sankce po určité době (např. po 12 měsících). Podle toho v jaké jste situaci zároveň nastavujeme i délku úvěru, aby pro vás byla flexibilní.

Pomůžete mi vybrat vhodný typ financování?

Ano – možností je mnoho (americká hypotéka, zpětný leasing, družstevní bydlení, podnikatelská hypotéka…). Každý případ je individuální, proto vždy pomáhám klientům najít nejvhodnější řešení bez zbytečných nákladů.