Hypotéka bez vlastních úspor

Vítám vás u mého dalšího příspěvku, tentokrát se budeme zabývat tématem 100% hypoték. Klienti tuto variantu nazývají "hypotéka bez úspor" nebo "hypotéka bez vlastních zdrojů". Představte si, že byste mohli získat peníze na nákup celé nemovitosti, a to bez větších nebo minimálních úspor. Před několika lety to byla realita. Hypotéky pokrývající celou hodnotu nemovitosti byly běžnou praxí, která umožňovala mnohým lidem získat vlastní bydlení. Nejznámější byla Komerční banka, která uměla poskytnout hypotéku až do 120% z hodnoty nemovitosti.

Ovšem, v roce 2016 došlo k významné změně. Česká národní banka se rozhodla tuto možnost zrušit, a to svými závaznými pokyny směřovanými k bankám a stavebním spořitelnám.. Jaký byl její důvod? Chtěla chránit klienty před potenciálními problémy. Hypotéka bez vlastních zdrojů se tak rázem stala minulostí.

V současnosti tak banky běžně poskytují maximálně 90% hypotéky. Přesto ale existují způsoby, jak hypotéku bez úspor získat. Možností je několik:

• ručit za hypotéku více nemovitostmi
• dofinancovat hypotéku dalším úvěrem
• využít alternativní formu financování ve formě nájmu (Splácejte Nájem Chytře)

Pojďme si nyní rozebrat jednotlivé varianty:

Ručení více nemovitostmi

V tomto případě můžete využít nemovitost, kterou již vlastníte, jako dozajištění pro banku. Je to ideální řešení pro ty klienty, kteří vlastní více nemovitostí a nemají potřebné finanční úspory. Tímto způsobem může banka poskytnout hypotéku i bez finanční rezervy na účtu. Druhou nejčastější variantou je ručení nemovitosti rodičů svým dětem.

Výhody ručení více nemovitostmi:

• získáte bez problémů hypotéku bez vlastních peněz
• dosáhnete na lepší úrokovou sazbu
• po splacení určité části můžete druhou nemovitost vyvázat

Nevýhody ručení více nemovitostmi:

• v případě dlouhodobého nesplácení může ručit přijít o svou nemovitost v exekuci nebo dražbě

Dofinancování hypotéky dalším úvěrem

V minulých letech byla obvyklá praxe dofinancování hypotéky pomocí jiného úvěru, nejčastěji ze stavebního spoření. Však Česká národní banka poté zavedla přísnější pravidla pro získání hypotéky, která omezila celkovou výši všech úvěrů v závislosti na příjmech klienta (parametry DTI a DSTI).

S nástupem koronavirové krize v roce 2020 ČNB tyto podmínky zrušila. Teoreticky to pro vás znamená, že při nákupu bydlení můžete využít více úvěrů. Nicméně to neznamená, že banky omezují svoje vlastní podmínky. Obecně platí pravidlo, že souhrnná výše splátek všech úvěrů nesmí přesáhnout 50 - 60% vašeho čistého měsíčního příjmu.

Je to tedy další cesta, jak dofinancovat hypotéku jiným úvěrem a získat tak hypotéku bez vlastních peněz. Toto je případ, pokud se s partnerem rozhodnete pro společné bydlení, ale nejste manželé.

V takovém případě bude  o hypoteční úvěr žádat jen jeden z vás. Pokud splní finanční kritéria a jeho žádost bude schválena, druhý partner může získat další úvěr, například ze stavebního spoření, kterým pak dofinancuje hypotéku.

Další možností je, že o úvěr požádají například vaši rodiče nebo přátelé. Výhoda je, že v tomto případě neručí svým majetkem. Nicméně úvěr je na jejich jméno, což znamená, že pokud nebudete dlouhodobě splácet, věřitel (stavební spořitelna) se obrátí na ně.

Proto je důležité pečlivě zvážit, zda jste schopni splácet hypotéku i další půjčky, abyste se vyhnuli potenciálním problémům.

Nevýhody 100 hypotéky (dofinancování dalším úvěrem)

• časově náročnější varianta
• budete platit splátky dvou úvěrů
• úvěry ze stavebního spoření mají kratší splatnost než hypoteční úvěry, splátka tak bude o něco vyšší než u klasické hypotéky.

Vlastní bydlení bez hypotéky - splácejte hypotéku formou nájmu

Tento typ úvěru je určený pro ty, kteří nechtějí nebo nemohou financovat bydlení tradiční hypotékou.

Zjednodušeně řečeno najděte si vhodnou nemovitost kterou si chcete koupit. Naše investiční společnost za vás nemovitost koupí a vy místo hypotéky splácíte nájem. Informace o financování bytů na splátky najdete ZDE. Rádi by jste rodinný domek? Podrobné informace najdete "domy na splátky".

Naděje na vlastní bydlení tedy rozhodně nezaniká, i když nemáte dostatečnéúspory nebo nedosáhnete na klasický hypoteční úvěr. Existuje hned několik cest, jak se k vlastnímu domovu dostat. Nebojte se s námi poradit  a najděte tu nejlepší možnost právě pro vás.

Děkuji, že jste si přečetli můj  článek o vlastním bydlení bez úspor a pomohl vám odpověd na otázku jak získat hypotéku bez našetřených peněz. Pokud máte zájem o získání hypotéky nebo předběžnou nabídku, neváhejte a vyplňte nezávaznou žádost o úvěr níže na webových stránkách.

S pozdravem

Luboš Kolář

Hypoteční a nebankovní specialista

+420 734 680 373